Банковский конструктор
Калькуляторы ипотеки, кредита, вклада и кредитных карт — плюс объяснение принципов, которые стоят за числами. Разница между «честной ставкой» и ПСК, аннуитет vs дифференцированный, как досрочное погашение экономит годы выплат.
Словарь банковских терминов
Показатель, учитывающий все обязательные платежи: проценты, комиссии, страховки. Выражается в процентах годовых. По закону банк обязан указывать ПСК крупным шрифтом в правом верхнем углу договора.
Схема погашения кредита равными ежемесячными платежами. В начале большая часть — проценты, в конце — тело долга. Удобен для планирования бюджета.
Схема, при которой тело долга погашается равными долями, а проценты начисляются на остаток. Платёж в начале выше, но общая переплата меньше, чем при аннуитете.
LTV = сумма кредита / рыночная стоимость недвижимости × 100%. При LTV > 80% банки, как правило, повышают ставку или требуют страхование.
Период, в течение которого банк не начисляет проценты на задолженность по кредитной карте. Важно: если не погасить долг полностью до конца периода, проценты начисляются с первого дня покупки.
При капитализации накопленные проценты прибавляются к основному вкладу, и в следующем периоде проценты начисляются на большую сумму. Увеличивает эффективную ставку вклада.
Получение нового кредита с более низкой ставкой для погашения действующего. Выгодно при разнице ставок ≥1–1,5% и оставшемся сроке более 30–40% от первоначального.
Для депозита: ставка, которая при простых процентах дала бы тот же доход, что и данная ставка с капитализацией. Пример: 10% с ежемесячной капитализацией = 10,47% эффективных.
Математическая модель банка, оценивающая риск невозврата кредита на основе данных о заёмщике: доходы, занятость, кредитная история, долговая нагрузка. Определяет решение и ставку.
Документ, хранящийся в БКИ (бюро кредитных историй), содержащий все ваши кредиты, факты просрочек, запросы банков. Просрочка 30+ дней может испортить КИ на 7 лет.
DTI = ежемесячные платежи по всем кредитам / ежемесячный доход × 100%. ЦБ РФ с 2019 г. требует от банков рассчитывать ПДН (аналог DTI) — при ПДН > 50% банк рискует.
Банки часто навязывают страхование жизни, здоровья или работы как условие одобрения или снижения ставки. По закону вы вправе отказаться (период охлаждения 14 дней). Считайте ПСК с учётом страховки.